多元养老时代开启 年金+万能账户成为刚需

第七次全国人口普查数据显示，全国人口共141178万人，较2010年增长5.38%。其中，60岁人口26402万人，占比18.70%。65岁及以上人口为19064万人，占13.50%。

老龄化程度进一步加深，保险业推动保险产品和保险投资两端发力，助力多层次、多支柱养老保险体系建设。从个人角度而言，为人生做长远的规划，迎接老龄化社会的到来，需要长期、稳健的金融保险产品。年金+万能账户产品，以现金流稳定、复利增值、代际传承的优势，赢得众多客户青睐。

老龄化加速，养老第三支柱仍是短板

长寿时代的来临，一方面我国人均寿命的延长，更多的长者得以颐养天年；另一方面，老龄化社会冲击下，很多人尚未准备好适合的品质养老方案。

第七次人口普查的数据印证了我国老龄社会的加速到来。从历史数据来看，60岁人口占全部人口的比重，从1980年的8%提高到1990年的9.7%、2000年的11.2%和2010年的13.5%，2020年占比已达到18.70%。我国已成为不折不扣的“老龄社会”。

面对严峻的老龄化趋势，国家已进行了有前瞻性的谋篇布局。“十四五”规划建议明确提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。今年政府工作报告也提出，推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。

目前我国养老保险三支柱体系发展极不平衡。从养老保险体系建设中的“三支柱”来看，第一支柱是基本养老保险，由政府发起并承担责任；第二支柱是企业年金（职业年金），一般由企业发起，企业和个人共同缴费；第三支柱是个人自愿建立的商业养老金计划。尤其是第三支柱个人商业养老金尚处于发展初期、规模较小，目前仍是短板。

保险经济学者表示，老龄化加速是中国未来一段时间的基本国情，在经济资源有限、社会保险筹资能力有限的前提下，跳出社会保险的范畴，千方百计扩大可用于养老和长期护理的储蓄和其他形式的积累，充分发挥私人部门的积极性，不失为解决问题的另一种思路，例如，充分发挥和扩大养老保险第二、三支柱企业年金和市场化养老保险的补充作用。

年金+万能账户如何保障我们的养老生活？

进入长寿时代，人们高度关注养老资金是否充沛，更加依赖投资回报和财富积累来养老，从而进入财富管理时代。

对于个人而言，提前为自己准备一笔养老钱不失为一种主动的应对策略，而年金保险不失为一种直接且有效的方法。从养老的角度来说，年金险像是一种强制储蓄，帮助客户用一种安全、兼顾抵御通胀的方式积累出养老钱。而年金+万能账户，则能够使财富进一步升值。

年金提供了确定、终身的现金流，而万能账户可以放大现金流，让长期财富管理更灵活。万能账户具有安全性、收益性、灵活性、保障性四大优势。年金险和万能保险账户的组合，不仅仅是财富的“避风港”，是抵御通胀、降息的好工具，更是运用复利，创造财富的“发动机”。

以泰康人寿智赢人生2020分红型年金保险为例，年金所产生的生存类保险金、意外关爱金及年度分红可进入对应的万能保险账户月复利增值，实现资金安全性、流动性、收益性的完美结合，其规划功能更突出，应用更灵活，有效地帮助客户实现养老、传承，以及孩子的教育、婚嫁、养老等人生目标，为客户和家人做好一生的财富规划。

泰康人寿目前在售多款万能型保险。泰康人寿尊赢终身寿险（万能型）账户的保底利率为2.85%，至尊2020终身人寿（万能型）账户的保底利率为2.5%，写进合同条款，确保刚性兑付。日计息、月复利，增值分享泰康经营成果，跟随被保人终身，抵御通货膨胀。万能保险账户支持随时追加、随时领取（前5年部分领取有退保费用），还可抵缴保费，定向传承，并提供身故保障。

卓越的投资实力成为坚强后盾

追溯产品数据可见，尊赢万能保险账户历史结算利率不低于5%（年化收益率），至尊2020万能保险账户历史结算利率保持在5%（年化收益率）左右。（万能险最低保证利率以上收益是不确定的，每个月会在产品所属保险公司官网进行披露。）

泰康人寿尊赢等万能保险账户，依托泰康资管卓越的投资实力，为客户创造稳健的收益。泰康在逾20年的保险资金投资管理过程中，形成了长期、均衡、稳健的投资风格，注重长期收益和短期收益的平衡、绝对收益与相对收益的兼顾，与养老金管理的需求天然契合。目前，泰康资产管理资产规模超过22000亿元人民币，保持着业内领先的投资管理能力和投资业绩。近十年来，平均年化投资收益率稳居行业前茅，为客户创造了卓越的投资回报。在欧洲知名出版机构IPE近日发布的2021全球资产管理行业500强榜单中，泰康资产位列IPE全球资管500强中国第6，全球第87。

同时，泰康人寿升级“爱家之约”保险产品计划（财富版），一人买主险分红型智赢年金（成人版/少儿版）及相应的万能保险账户，全家可购买《泰康附加医佳保医疗保险（费率可调）》、《泰康附加医佳保恶性肿瘤医疗保险（费率可调）》等健康险，同时可享重疾绿通、泰家医等健康服务，健康财富全保障。

老吾老，以及人之老。感知老龄化的变迁，保险行业以及头部保险企业已在默默前行。

而长寿时代的泰康方案，则是通过“年金险+养老服务”实现长寿方案，“健康险+医疗服务”实现健康方案，“保险金+资管服务”实现财富方案，同时推出全新职业健康财富规划师，为客户提供更专业、更优质、更有品质的卓越服务。

注：分红取决于公司的实际经营情况，是不确定的；万能账户最低保证利率以上收益是不确定的。历史收益仅供参考，不视为对收益的承诺。

供稿/李波

编辑/杨舟